“如果银行不改变，我们改变银行!”他坚信，这个国家、这个世界将会有更加完善的贷款体系给中小企业。

马云

　　因为余额宝的出现，以及余额宝引发的互联网金融浪潮，2013年被称为互联网金融元年。这一年，货币市场基金在资本市场如鱼得水，各类“宝宝”遍地开花，货币基金也迎来了规模上的再一次爆发。

　　这背后的关键词是一个人的名字：马云。在“百度新闻·人物”的统计中，“马云”的媒体收录量高达两百多万，这个数字在知名企业家中遥遥领先，甚至比当红明星还要耀眼。

　　是时势成就了马云，还是马云造就了时势?这恐怕要从几年前说起。

　　“用危机改变银行”

　　2009年9月11日，阿里巴巴网商大会在杭州召开，那一届大会的议题是“小企业，大梦想”。当时，2006年诺贝尔和平奖获得者、孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯作为嘉宾受邀出席。

　　尤努斯是何许人也?他的另一个头衔是孟加拉乡村银行格莱珉银行(Grameen Bank)的创始人，有“穷人的银行家”之称。尤努斯在首创格莱珉银行之时，是希望帮助孟加拉的贫困创业者获得必要的资本;当时他未曾想到，他和格莱珉银行为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式——这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。

　　马云很欣赏尤努斯的“小微企业贷款模式”。其时，2008年9月爆发的金融危机正剧烈影响全球经济，中国亦未能幸免。由于许多海外订单流失，很多企业面临生存危机。

　　对于大企业说，可以通过银行贷款缓解面临的资金链问题，但中小企业却难以获得银行的补给：因为银行提供货款需要固定资产抵押、需要活动能力，中小企业往往并不具备这些。

　　于是马云邀请尤努斯到网商大会来“站台”，目的就是给到会的银行大佬们表态：不要只把目光盯在大企业，要兼顾小企业。马云很动情，说：“小企业是这个社会前行的最大动力。”

　　也就是这一年，马云说了一句话：“让我们利用危机来改变银行。”但这句话到今天鲜有人记得，因为马云利用危机改变银行的想法并没有真正实现。

　　马云跟银行合作的想法很简单。银行贷款给中小企业最怕的就是企业信用不好，并且监控成本高收益却很少;而阿里巴巴众多的网上企业客户，都有详细的交易记录，因此马云想到了可以用网络交易信用给银行做放贷的参考。

　　2007年，阿里巴巴组建一支团队，和中国建设银行(其后工商银行也加入)合作为阿里巴巴B2B商家提供贷款。阿里负责向银行提供自己平台的企业信息，如网上交易记录、经营数据、企业在同行业中的排名变化等，以让银行及时把握企业异动。银行要做的就是向筛选出来的企业发放无抵押、低息贷款。

　　银行对这次合作并没有给予足够的重视。合作持续了不到4年，双方渐行渐远，于2011年4月彻底“分手”。

　　马云也一直审视与银行的合作是不是有未来。2009年的网商大会，马云不但请来尤努斯为阿里“站台”，还组织了一些风险投资商参加，他希望将“风投”拉进阿里生态圈，弥补银行力量的不足。

　　“如果银行不改变，我们就改变银行”

　　马云之所以不遗余力地为中小企业排忧解难，这跟马云的中小企业情结、与阿里巴巴的商业模式密不可分。

　　马云认为在互联网时代，“小”有大用。2009年他在接受英国《金融时报》(Financial Times)采访时说，像沃尔玛这样的大型采购商，曾灭掉了许多中小企业采购商。但由于互联网的出现，现在大部分中小企业采购商和销售商都已经把生意做到世界各地。“因此，我认为世界已经改变了。我坚信小的就是好的。”

　　这也是阿里巴巴商业模式的关键——中小企业要从互联网中获益最大。而通过在自己的网站上向中国供应商提供展示空间以换取固定报酬，阿里巴巴已经把这种信念转变为强大的收入流。

　　但如果诸多中小企业成为全球经济危机的牺牲品，那么所有这些都会面临风险。马云对《金融时报》说：“如果我们的客户倒闭了、我们服务的中小企业消失了，那将会是一场很大的灾难。”

　　2008年金融危机席卷全球，中小企业首当其冲。这些中小企业要活下来，关键是资金;而获取资金最重要的渠道就是银行，可是银行显然对中小企业兴趣不大。

　　马云看到了这一点。在2008年12月7日的第七届中国企业领袖年会上，马云就“中国金融新战略”发表主题演讲时说出了这样的话：“我听过很多的银行讲，‘我们给中小型企业贷款’，我听了5年，但是有多少银行真正脚踏实地地在做呢?很少。”

　　接下来的一句话大家耳熟能详了，就是那句：“如果银行不改变，我们改变银行!”他坚信，这个国家、这个世界将会有更加完善的贷款体系给中小企业。

　　于是阿里巴巴做起了尤努斯所做的事。2009年9月，马云联手尤努斯开展格莱珉中国项目，向中国最贫困的居民提供小额信贷金融服务，帮助他们创业。

　　首批试点集中在四川和内蒙古扶贫，然后再扩展到其他省份，阿里集团拿出500万美元作为首笔资助金以协助格莱珉中国的成立。在这个“金融平台”上，马云希望阿里集团专注于电商业务。

　　阿里金融

　　6年后回头看，马云的体会是“求人不如求己”，无论拉银行入伙，还是拉“风投”入伙，都只能部分实现自己的目标，真正解决战斗的时候，还是靠自己。

　　进入2013年，马云坐镇指挥下的阿里巴巴动作频频。先是1月10日宣布对集团架构进行调整，将原有的7个事业群打散成为25个事业部，通过一定共性进行宏观组合，再交给9个集团管理执行委员会成员分别负责;接着，在2月22日开始调整独立于集团之外的业务构架：支付宝分拆为3个业务，加上阿里金融业务组成新的“金融板块”;随后3月7日宣布筹建阿里小微金融服务集团，主要业务范畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域，与阿里金融合并后，支付宝更是加快拓展新业务的步伐。

　　马云提出了新公司的新使命：“今天阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命”，这一革命的目的则是“让天下没有难做的生意”。

　　2013年6月13日，小微金融旗下的支付宝低调推出余额增值服务，即“余额宝”。就像在不经意间，马云领导了互联网金融的一场革命。

　　马云多次讲过，阿里集团只想做电商，没有办法才出来做支付，做金融，做物流。他曾经在其“大自然保护协会-马云”认证的微博上这样写道：“……赚钱不是我们的目的。我们不是道德模范，但我们确实想在中国做一家不同的企业。我们全心帮小企业，因为我们懂那种痛。”

　　“一生中总有那么一些时刻，我们需要鼓起勇气去作选择。而这些选择不仅不符常理，违背理性，甚至离经叛道得罪亲友。即便如此，我们可能还会一意孤行!因为我们相信自己的决定，我们做了最该做的事。今天在中国，做商人难，做诚信商人更难，建立商业信任体系难上难。但选择了就必须去做!这是希望所在!”

　　两个微博的日期是同一天，都是2011年10月12日。